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Obtenir un crédit immobilier sur 25 ans attire de nombreux emprunteurs, car cela permet de réduire les mensualités. Mais jusqu’à quel âge peut-on espérer pouvoir contracter un prêt aussi long ? La réponse n’est pas si simple, parce que si aucune loi n’impose de limite, chaque banque applique ses propres critères.
Emprunter sur 25 ans après 60 ans, est-ce possible ?
En théorie, il n’existe aucun âge maximum pour emprunter sur 25 ans. Un senior peut tout à fait déposer une demande de crédit longue durée. Cependant, dans les faits, les établissements bancaires sont prudents.
La majorité refuse d’accorder un prêt qui se poursuivrait au-delà de 75 à 80 ans de l’emprunteur à la fin du remboursement.
À lireContrôle technique : voitures diesel et véhicules de plus de 10 ans dans le viseurAinsi, un trentenaire ou un quadragénaire aura plus de chances d’obtenir un crédit immobilier sur 25 ans qu’un retraité. Comme l’a constaté l’Observatoire Crédit Logement, les plus de 65 ans ne représentent que 5,3 % des souscripteurs de crédits longue durée au troisième trimestre 2024.
La question revient souvent chez les retraités. En témoigne celui de Joseph, lecteur d’Ouest-France : « Je suis retraité et âgé de 69 ans et je souhaiterais acheter un mobil-home pour y habiter (habitation principale). Est-ce que je pourrais emprunter sur 25 ans, avec une retraite de 1 350 € nets ? »
Dans un tel cas, les chances sont faibles. Le prêt irait jusqu’à 94 ans, ce qui dépasse de loin l’âge limite toléré par les banques. De plus, la retraite implique dans la plupart du temps des revenus plus faibles, ce qui réduit déjà la capacité d’endettement.
À lireLa citadine la plus populaire en France est la plus chère à remettre en état après un accidentLa Banque de France rappelle d’ailleurs que le taux d’endettement maximal est fixé à 35 % du revenu assurance comprise.
Le poids de l’assurance emprunteur
À part l’âge, un autre facteur clé est l’assurance. Plus l’emprunteur est âgé, plus le coût de l’assurance emprunteur grimpe. Les assureurs évaluent les risques liés à la santé, aux antécédents médicaux ou encore au mode de vie (tabac, professions à risques…).
Alors qu’un trentenaire peut payer « en moyenne 0,1 % du capital emprunté en assurance », ce taux passe très vite à 0,35 % ou plus dès 50 ans. Ce surcoût peut faire dépasser le taux d’usure, fixé à 5,08 % au 1er juillet 2025 pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus.
Comme souligné dans les colonnes du site MoneyVox, si ce plafond est franchi, la banque ne peut légalement accorder le crédit.
Comment maximiser ses chances après 50 ans ?
Bien que difficile, il n’est pas impossible d’obtenir un crédit immobilier longue durée après 50 ans. Pour convaincre un établissement bancaire, plusieurs solutions existent.
À lireDashcam et loi : peut-on utiliser ses images comme preuve après un accident ?Vous pouvez, par exemple, apporter un apport personnel plus élevé pour rassurer l’établissement prêteur ou encore proposer un nantissement si vous êtes déjà propriétaire d’un bien.
Il est également possible de négocier une assurance adaptée aux seniors, parfois proposée dans certaines gammes spécialisées.
